TikTok美国版或将测试P2P转账，金融业务版图进一步扩张？

TikTok正在进一步探索支付和金融服务。

近日，据彭博社、PYMNTS报道，研究人员在TikTok美国版App当前版本的代码中发现了点对点（P2P）转账功能相关代码。相关功能允许用户向其他用户转账，收款方可以点击接受付款，付款人在转账时还可以添加留言。

不过，TikTok方面向彭博社表示，该功能目前尚未上线，也没有进行测试。

这意味着，TikTok美国版的P2P支付仍处于开发阶段，未来是否正式推出、何时上线，目前都没有明确答案。

但从已经出现的代码来看，TikTok对于支付业务的探索正在进一步深入。

一、P2P转账并非TikTok第一次尝试支付

事实上，TikTok并不是突然开始布局支付。

此前，TikTok已经在部分东南亚市场推出TikTok Pay，并将其用于TikTok Shop的交易结算。目前越南、马来西亚、泰国等市场已经出现相关支付业务。

从现有业务路径来看，TikTok正在逐步建立自己的支付基础设施。

最初，支付主要服务于电商交易：

消费者付款 → TikTok Shop → 商家收款

而如果未来P2P转账功能正式上线，平台内部的资金流动场景将进一步扩大。

例如：

• 用户之间进行代付、AA或拼单；
• 用户向创作者进行打赏；
• 商家与合作方进行资金结算；
• 平台向用户发放退款、返现；
• 电商交易中的资金进行进一步分账。

也就是说，支付工具一旦从单纯的“购物付款”扩展到“人与人之间转账”，其使用频率和应用场景都会发生变化。

这也是TikTok探索P2P支付的重要意义。

二、TikTok正在补齐金融业务拼图

从TikTok近年的动作来看，支付似乎只是其金融业务布局的一部分。

今年4月，据路透社报道，TikTok向巴西央行提交了两项金融业务牌照申请，分别涉及电子货币发行和直接信贷。

如果相关业务获得批准，TikTok未来可以进一步探索预付账户、资金存储、支付以及信贷等金融服务。

结合此次美国版App代码中出现的P2P转账功能来看，TikTok正在尝试把原本围绕电商建立的支付体系，逐步扩展到更加广泛的金融场景。

不过，需要注意的是，牌照申请、代码出现和正式上线并不是一回事。

目前并没有证据表明TikTok已经在美国正式推出P2P转账，也不能据此判断该功能一定会商业化落地。

因此，现阶段更准确的说法应该是：TikTok正在探索进一步扩大支付和金融服务的可能性。

三、为什么TikTok现在开始关注P2P支付？

一个重要背景是，TikTok美国业务的经营主体已经发生变化。

此前围绕TikTok美国业务的股权和运营安排持续受到关注。随着新的美国业务主体逐渐明确，TikTok在美国市场继续推进业务创新的基础也发生变化。

对于支付和金融业务而言，合规始终是比技术开发更加重要的一道门槛。

尤其是P2P转账，涉及资金流转、身份认证、反洗钱以及货币传输等多个监管环节。

因此，即便技术层面的功能已经进入开发阶段，距离真正面向美国消费者开放，仍然可能需要经过较长时间的监管和合规准备。

从这一点来看，TikTok目前出现相关代码，更像是在为未来可能的支付业务提前铺设技术基础。

四、TikTok相比普通社交平台，多了一张“电商牌”

如果TikTok真的进入P2P支付市场，它面临的竞争对手并不少。

美国市场已经存在Venmo、PayPal等成熟支付工具，社交平台也在不断尝试将支付功能融入自身生态。

此前，X也在持续推进X Money，希望通过支付、储蓄、P2P转账等功能，把社交平台进一步发展为综合性的金融账户。

但TikTok拥有一个比较明显的差异化优势：

TikTok Shop已经建立了较为完整的电商交易场景。

这意味着TikTok不需要从零开始培养用户的支付习惯。

用户本身已经在平台上完成：

看内容 → 看直播 → 发现商品 → 下单 → 付款

如果未来再加入P2P转账，平台可以进一步形成：

内容消费 + 电商交易 + 用户支付 + 用户转账

这样的闭环。

对于TikTok来说，支付业务的价值可能并不只是收取支付手续费，更重要的是进一步掌握平台内部的资金流和交易场景。

五、对跨境卖家意味着什么？

如果TikTok未来进一步开放支付功能，对跨境电商卖家而言，也可能产生一定影响。

首先，平台支付能力增强，可能进一步减少交易链路中的外部支付环节。

目前TikTok Shop的交易已经高度依赖平台自身的支付和结算体系。如果未来平台继续扩展支付功能，商家的收款、退款、分账等环节可能进一步平台化。

其次，创作者经济可能出现新的资金流场景。

例如直播带货、内容创作、达人合作等业务，本身就涉及大量佣金、分成和结算。如果P2P支付能力进一步开放，未来平台内部的资金结算方式可能更加灵活。

不过，对于跨境卖家来说，真正需要关注的并不是“TikTok会不会推出转账功能”，而是支付功能上线之后，对商家收款、结算、提现以及资金合规产生什么影响。

尤其是涉及跨境资金流动时，账户主体、收款主体、税务申报以及资金用途之间的匹配，都可能成为平台和监管关注的重点。

六、P2P支付能否在美国落地，关键仍是合规

从技术角度看，TikTok是否具备开发P2P支付功能的能力，可能并不是最大的障碍。

真正困难的是美国复杂的金融监管体系。

P2P转账涉及货币传输业务、客户身份识别、反洗钱等多项合规要求，不同州对于相关金融业务也存在不同监管要求。

因此，TikTok即使已经在App代码中提前部署相关功能，也不意味着该业务能够立即上线。

技术准备可能比监管审批更快，但金融业务最终能否落地，往往取决于合规准备程度。

对于跨境卖家而言，目前无需因为TikTok出现P2P代码就调整现有收款体系，更值得关注的是后续官方公告，以及TikTok Pay在不同市场的功能变化。

如果未来TikTok真的把支付从“购物结算工具”进一步升级为“平台账户”，那么它与卖家、达人以及消费者之间的资金关系，也可能随之发生新的变化。

从电商支付到P2P转账，再到储蓄、信贷等金融服务，TikTok正在尝试把支付能力从电商交易环节向更广泛的平台生态延伸。

不过目前P2P转账仍处于开发阶段，最终是否上线、覆盖哪些市场以及具体采用什么模式，都还有待TikTok后续进一步确认。